어쩌면 뻔한 내용이면서도 가장 중요한 이야기들을 담고 있습니다. 자본주의 사회에서 살아가는 데 필요한 가장 중요한 금융 지식들이 잘 정리되어 있습니다.
책 내용이 직접적인 해결책을 제시하기보다는 유용한 조언을 제공하고 있다. 금융에 관한 모든 조언이 그렇듯, THE MONEY BOOK 역시 개인의 상황에 따라 적용 방식이 달라질 수 있을 것으로 판단된다. 따라서 내용을 참고하되, 필요에 따라 스스로 생각하고, 전문가의 조언을 구하는 것이 좋아 보인다.
예금과 적금의 차이
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예금: 일정 금액을 한 번에 입금하고 만기 시 원금과 이자를 받는 상품.
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적금: 매달 일정 금액을 입금하고 만기 시 원금과 이자를 받는 상품.
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비교: 원금 120만원, 연 5% 금리를 적용했을 때 예금은 한번에 입금하고 만기 시 이자를 받는 방식이라 적립금과 이자의 합이 일정하다. 반면, 적금은 매달 입금되므로 월별로 적용되는 이자액이 달라지며, 결국 예금보다 이자가 적다.
단리와 복리
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단리: 원금에만 이자가 붙는다. 연 3%의 금리라면 매년 원금의 3% 이자만 붙는다.
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복리: 원금뿐 아니라 그해 발생한 이자에도 이자가 붙는다. 시간이 지날수록 이자가 더 많이 쌓인다.
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비교: 같은 연 3% 금리라도 복리는 시간이 지남에 따라 이자가 더 많이 발생하여, 장기적으로 복리 방식이 더 유리하다.
관리가 필요한 4개 통장
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비상예비자금 통장: 급여의 6개월 분량을 모아둘 필요가 있다.
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예비비 통장: 급여의 2~3개월 분량을 모아둘 필요가 있다.
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재테크 통장: 급여의 15% 적금 또는 펀드, 10%는 보험, 10% 대출 원리금 상환, 10%는 연금에 적립하자.
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생활비 통장: 급여의 45%를 절대 넘기면 안된다. 그렇다고 45%를 다 사용하라는 뜻이 아니다. 절대 넘기지 말라는 뜻이고, 아낄 수 있을만큼 아껴라. 소비도 습관이다.
적금 풍차 돌리기
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1년 동안 매달 일정 금액이 입금되는 방식으로 장기적 관리가 필요하다. 꾸준히 돈을 모아서 적금의 이자 효과를 누릴 수 있어야 한다.
소비 단식
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최소 4년 동안 의식주 외 모든 소비를 자제하고 저축하는 습관을 들여야한다. 커피, 외식, 간식 등 불필요한 소비를 줄이고 절약하는 습관을 들여야한다. 생각이상으로 힘들다.
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원플러스원은 절대 이익이 아니다. 안사면 지출은 0이다. 필요하지 않은 상품을 사지 않는 것이 절약의 시작이다.
체크카드와 신용카드 혜택 비교
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체크카드: 소득 공제율이 30%로 신용카드보다 좋다.
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신용카드: 소득 공제율이 15%로 낮지만 다양한 할인 및 적립 혜택이 존재한다.
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따라서 신용카드 혜택을 잘 파악 후, 주요 지출은 체크카드로 관리해야한다.
ISA 통장과 배당주
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ISA 통장: 세제 혜택이 있는 만능 통장으로, 절세 효과가 크다.
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배당주: 배당 소득세를 줄이는 전략을 잘 활용하자.
투자의 원칙
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경기 침체 시 투자를 포기하지 않고 경기가 좋을 때 수익을 실현하자.
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경기와 투자 자산 간 관계를 잘 이해하며 포트폴리오 관리를 꾸준히 합시다.
포트폴리오 관리란?
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경기 상승, 물가 상승: 주식, 회사채, 원자재 투자
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경기 하락, 물가 상승: 원자재, 신흥국 채권 투자
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경기 상승, 물가 하락: 국채, 회사채 투자
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경기 하락, 물가 하락: 채권, 현금 보유
골드바와 양도소득세
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금과 같은 자산을 보유할 때 양도소득세도 고려해야한다. 적절한 매매 시점과 세금을 계획해야 한다.
대출과 신용관리
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신용 점수 관리: 신용 점수가 낮을 경우 대출 시 불리한 조건에 처할 수 있기 때문에 관리해야한다. 대출이 존재한다면 금리인하 요구권을 잘 활용할 수 있어야한다.
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대출을 받을 때는 LTV, DTI, 원리금 균등 상환, 원금 균등 상환, 일시 상환 등을 이해가 먼저다.
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본인 신용이 낮고, 힘든 상황이라면 햇살론, 사잇돌 대출, 개인 워크아웃 등에 대해서 알아보자.
부동산 투자
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직접 부동산 현장을 찾아가 확인하고 또 확인해라
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집을 선택할 때 조망권, 용적률, 로열층, 결로 등 필수 확인 사항은 본인 눈으로 직접 확인해라
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용적률은 가능한 200% 넘기지 않는 방향으로 알아보자.
아파트와 빌라 비교
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아파트는 거래량이 많고 평당 가격을 쉽게 알 수 있지만, 빌라는 대지 형태, 주변 건물, 주차, 채광 등 다양한 요소를 고려해야한다.
주택 구매 비용
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많은 사람들이 놓치는 부분이 주택 매매 가격만 생각한다.
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대출 이자, 취득세, 이사 비용, 중개 보수, 인테리어 비용, 법무사 비용, 각종 설치비 등 집을 구매할 때 반드시 고려해야하는 비용은 적지 않다.
보험
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성인의 경우 실비 보험과 3대 질병 진단비 보험은 반드시 알아보자.
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자녀가 있다면 가족을 부양할 수 있는 정기 보험에 대해서 알아보자.
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자동차가 있다면 자동차 보험과 운전자 보험도 확인이 필요하다.
연금 저축과 IRP
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IRP계좌: 55세 이전 해지 시 기타소득세 16.5%를 내야한다. 신중하게 가입하자.
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연금 수령 방법에는 종신 연금형, 확정 기간형, 상속형, 실적 배당형 등이 있다.
현금 영수증과 소득 공제
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현금 영수증은 소득의 25%를 초과한 지출에 대해 소득 공제가 가능하다.
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신용 카드 공제율은 15%, 체크카드와 현금 영수증은 30%로 더 유리하다.
본주의 사회에서 꿈을 이루는 방법은 다양하겠지만, 무엇을 하든 이 필요하다. 책 내용의 일부를 소개하며 THE MONEY BOOK에 대한 소개를 끝내겠습니다.
파리 몽마르트에서 그림을 그려보는 것은 오랜 꿈이었다. 34년을 미술 교사로 근무하고 정년퇴직 후 그 꿈에 도전하기로 했다. 우여곡절 끝에 파리에 도착해서 택시를 탔는데 기사님이 한국 사람이었다. 몽마르트에서 그림을 그리려고 왔다고 하니 이렇게 물었다. “젊을 때도 몽마르트에 와보셨습니까?” “아니오. 처음입니다.” 택시 기사는 딱 한마디를 덧붙였다. “오래 걸리셨네요”